銀行個人信貸100萬額度

各家銀行信貸條件問題最近有很多有不一樣的看法

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中國影子銀行體系不斷膨脹，名目層出不窮，其中增長得最快的是委託貸款。

公司融資有困難　向其他公司高息借錢

委託貸款即是公司之間的貸款，研究公司CEIC表示，中國去年公司之間的貸款飆升20%至13.2萬億元（人民幣．下同）。

《華爾街日報》報道，委託貸款是料去年年底起飆升，當時中國債券市場被拋售，企業在債市融資有困難，於是轉為向現金充裕的企業借貸。據數據供應商Wind的數字，去年12月新增委託貸款增至4,057億元，按年增長超過1倍。

利率高達20%　借錢方多屬需去產能行業

現金充裕的企業肯借錢出去，很多時是因為有高達20%的利率，但各家銀行信貸條件這種貸款存在不少問題，例如借錢一方常是礦業或房地產這些需要去產能的行業，再加上通常只有普通審查，缺乏詳細而深入的審查，對於出資一方來說可能會有違約風險。

煉鋁難有盈利　中鋁加大委託貸款業務

根據美國國家經濟研究局，2007至2013年間，超過60%的委託貸款最終進入了產能過剩的行業。凱投宏觀中國經濟學家Julian Evans-Pritchard稱，對於部份放貸公司來說，委託貸款已經成為他們的主營業務，但這種對務卻是不能持續的。

報道舉例中國鋁業（2600）的委託貸款已經成為一項龐大業各家銀行信貸條件務。由於鋁供應過剩，中鋁冶煉業務舉步維艱，於是增加了放貸力度。2016年，中國鋁業在委託貸款錄得3,072.9萬元盈利，按年增長超過3倍，佔公司盈利接近50%。

中鋁回覆《華爾街日報》時表示，公司在集中管理資本和靈活部署資產的同時，也在降低融資成本，增加委託貸款是相關努力的一部份。

要向企業借貸　多屬信用情況欠佳企業

其實一般信用情況較佳的公司都會向銀行借貸，向企業借高息貸款的公司，往往是曾經發生債務違約的公司。去年6月，山水水泥（0691）有接近120億元的債務違約，而12月中國信達（1359）就向山水水泥提供不超過80億元的委託貸款。
球航運產業陷入營運困境，連帶拖累貸款給航運公司的銀行各家銀行信貸條件，其中又以德國銀行曝險最高，去年航運貸款高達900億美元。

德國商業銀行（Commerzbank）日前警告，各家銀行信貸條件航運業貸款繼去年將近倍增至5.59億歐元後，今年可能高達6億歐元（約6.41億美元）。德國銀行巨擘德意志銀行也表示，預期今年航運業貸款可能較去年增加2倍至3.46億歐元。

德國國營的北方銀行（HSH Nordbank）蒙受各家銀行信貸條件巨額航運相關貸款損失，正積極尋找買主，不然恐難逃清算命運。北方銀行為全球最大航運融資銀行，大舉放款的結果是帳上商船數量高於英國、德國和法國海軍艦隊合計。

分析師表示，德國銀行減記航運業貸款的消息持續不斷，凸顯債權人對於採取有利業務重整的必要短痛措施，仍然猶豫不決。

在航運業陷入危機前，德國金融機構成為全球最大的航運業債權人。據研究機構Petrofin數據顯示，截至去年底，德國銀行合計擁有約900億美元的航運業債權，將近是全球大型銀行航運業貸款的四分之一。

由於全球航運費率暴跌，加上韓進海運（Hanjin）去年破產，航運產業陷入嚴重的不景氣。倚重出口的德國向來將航運業視為安全的貸款對象，如今市場環境急轉直下。

全球銀行爭相脫手不良的航運業貸款，而航運公司也急著出售價值低的船舶。紐約Karatzas海運顧問公司執行長卡拉札斯（Basil Karatzas）表示：「航運市場逐漸惡化，每個人都想趁早下船。」

德國銀行正逐漸走出歐債危機，並努力對抗低利率的影響，德意志等銀行還得面臨醜聞風暴，高於同業的航運損失再給德國銀行一記重擊。德國銀行遲遲不願及早打銷航運業壞帳，留在帳上只會吃掉獲利，迫使主管機關擬加強稽核，防止問題擴大。

(工商時報)
關鍵字：航運由於當前中國銀行界減少了對境況不佳行業的貸款，加上中國龐大的債券市場也面臨壓力，迫使部分中國企業越來越多地扮演起了貸款人的角色，也讓中國企業之間的委託貸款數額急劇飆升。

華爾街日報報導，研究公司CEIC指稱，中國2016年的公司間貸款飆升了20％至13.2兆元人民幣（下同），這大約是美國最大的銀行富國銀行貸款規模的兩倍。這種委託貸款（即銀行充當了受託人，而提供資金的公司被視為委託人），目前成為中國複雜的影子銀行系統增長最快的主要組成部分。

委託貸款是在去年年底中國債券市場遭受拋售的背景下飆升的。中國債券市場規模高達9.3兆元，現金充裕的大公司（主要為國有企業），也包括部分民營企業進入了貸款市場。

報導稱，這種貸款給中國整體經濟帶來了風險。與投資核心業務相比，發放委託貸款可獲得高達20％的利率，加上此類貸款的發放常常只對借款人的信用狀況進行粗略審查，而貸款支持的往往是礦業及房地產等中國政府希望去產能的行業。

譬如，中國鋁業已經是出借資金的1家大企業。受到鋁供應過剩影響，中國鋁業最主要的冶煉業務舉步維艱，因此該公司加大了放貸力度來提振利潤。

2016年上半年，中國鋁業發放的委託貸款獲得3,070萬元的利息收入，比上年同期增長3倍多，同時占該公司淨利潤近50％。

另外，2016年12月，中國信達資產管理公司同意向山東山水水泥發放不超過80億元的委託貸款，貸款條件未予披露。山水水泥是中國最大水泥生產商之一，披露文件顯示，截至2016年6月，該公司有近120億元的債務違約。

凱投宏觀（Capital Economics）表示，對於放貸公司來說，這不是一個可持續的業務模式，因為這些公司的主營業務是完全依靠類似影子銀行的業務來維持經營的。

(工商時報)
關鍵字：中國